京東白拿怎么沒有了

想做“金融科技公司top3”的京東金融，遇到了大麻煩。并請上述幾個部門在2月4日之前，對京東金融、中融信托、廣州金融資產(chǎn)交易中心有限公司(下稱“廣金中心”)等相關(guān)業(yè)務(wù)方進(jìn)行定性并提出處理意見。

2月17日下午，微博實名認(rèn)證財經(jīng)博主曹山石爆出關(guān)于商請京東白拿業(yè)務(wù)定性的函(下稱文件)，并稱“央行金融市場司函件，發(fā)銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商總局等：京東金融涉嫌承銷未經(jīng)核準(zhǔn)擅自公開發(fā)行證券、涉嫌誤導(dǎo)欺詐、涉嫌商品交易誤導(dǎo)宣傳、中融信托涉嫌違規(guī)。”

京東金融下午迅速回應(yīng)稱，“未收到相關(guān)監(jiān)管部門”下發(fā)的上述文件，并對此表示“震驚”。京東金融還稱，在跟監(jiān)管層保持主動溝通，秉持“擁抱監(jiān)管，主動合規(guī)”的理念，將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展各項業(yè)務(wù)。

不過根據(jù)爆料文件，該文件并不需要下發(fā)給京東，而是發(fā)給銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商總局辦公廳等機構(gòu)，商請相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對此定性;該文件由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室于今年1月17日發(fā)出，蓋有央行金融市場司的章。

文件稱，決定將“京東白拿”業(yè)務(wù)納入對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的專項整治， 并請上述幾個部門在2月4日之前，對京東金融、中融信托、廣州金融資產(chǎn)交易中心有限公司(下稱“廣金中心”)等相關(guān)業(yè)務(wù)方進(jìn)行定性并提出處理意見。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道稱，京東白拿業(yè)務(wù)已經(jīng)在1月底下線，京東金融方面的解釋是基于改善用戶體驗，要“對其進(jìn)行升級后再推出”。

有業(yè)內(nèi)人士則告訴財新，京東白拿在資金募集合規(guī)性、投資者適當(dāng)性等方面存在問題，才是導(dǎo)致其下線的原因。

“白拿”業(yè)務(wù)于2015年8月18日正式上線，該項產(chǎn)品之前名為“0元購”。根據(jù)當(dāng)時產(chǎn)品介紹，用戶只需購買一定數(shù)額的定期理財產(chǎn)品，就可換取相應(yīng)的商品(比如一部手機)，相當(dāng)于將收益前置，并將其定位為理財場景化的一步。

有業(yè)內(nèi)人士詳細(xì)分析了“京東白拿”的交易結(jié)構(gòu)：消費者看中一款商品后選擇“京東白拿”，在線上簽約一份信托貸款，以向京東支付獲得“免費商品”的貨款，然后購買京東平臺的相應(yīng)理財產(chǎn)品，授*京東金融在理財產(chǎn)品到期后扣取該理財收益，并以此收益優(yōu)先償還消費者申請的貸款及利息。

看似簡單的“京東白拿”只要投資一筆理財產(chǎn)品即可，實際上整個交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜，包括信托貸款、理財產(chǎn)品、支付結(jié)算等交易，一共要簽約五份協(xié)議。其中，理財產(chǎn)品提供方為廣金中心，京東金融作為平臺提供產(chǎn)品發(fā)布、簽訂和查閱等相關(guān)服務(wù)，中融信托提供信托貸款。

上述模式的風(fēng)險點就在于各個交易主體在上述交易中的權(quán)力義務(wù)關(guān)系復(fù)雜嵌套，理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不明確，投資收益在有可能為負(fù)的情況下，如何進(jìn)行利益分配并未明示。

上述文件總結(jié)了京東白拿存在的六個主要問題，其中包括廣金中心涉嫌未經(jīng)核準(zhǔn)擅自公開發(fā)行證券，且涉嫌將各類資產(chǎn)拆分份額化發(fā)行等規(guī)定;京東金融涉嫌承銷未經(jīng)核準(zhǔn)的公開發(fā)行證券、涉嫌誤導(dǎo)欺詐和商品交易誤導(dǎo)宣傳;中融信托這涉嫌違反信托貸款的有關(guān)規(guī)定。

其中，文件解釋京東金融“涉嫌誤導(dǎo)”時說：“京東金融向消費者推薦白拿業(yè)務(wù)時，主要突顯商品白拿性，淡化了消費者需要購買理財產(chǎn)品并辦理信托貸款的復(fù)雜交易的行為。此外，當(dāng)信托貸款出現(xiàn)損失時，消費者需要補足差額，否則將納入人行征信不良貸款記錄。消費者可能誤認(rèn)為將資金存放一定時間后可以白拿商品，并不了解白拿業(yè)務(wù)是投資理財產(chǎn)品且有風(fēng)險。”

目前，廣金中心未對此作出公開回應(yīng)，中融信托則對媒體回應(yīng)稱,公司在“京東白拿”業(yè)務(wù)中僅承擔(dān)通道角色，盡職調(diào)查和管理由委托人(京東金融)承擔(dān)。

另據(jù)財新報道，還有業(yè)內(nèi)人士對京東金融找信托公司為其通道提供消費信貸表示質(zhì)疑?！按伺e不僅沒有降低資金成本，反倒增加了交易環(huán)節(jié)和費用?！毙袠I(yè)通道費率通常為千分之一到千分之二，而京東金融完全可以利用京東關(guān)聯(lián)小貸公司的牌照提供貸款。

2月11日，劉強東在京東年會放言，京東金融到2020年要成為金融科技公司top3。不過，業(yè)內(nèi)人士表示，要真正成為一家強大的金融科技公司，首先要做到尊重監(jiān)管，尊重消費者，不違反監(jiān)管規(guī)定，不“誤導(dǎo)欺詐”。

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