跨境支付成新戰(zhàn)場：微信、支付寶與銀聯(lián)再現(xiàn)“三國殺”

近日，銀聯(lián)攜40余家銀行隆重發(fā)布二維碼支付2.0版，意欲在已經(jīng)趨于固化的線下掃碼支付市場競爭中扳回一局，而對微信支付和支付寶兩大巨頭而言，現(xiàn)階段似乎“無暇”應(yīng)戰(zhàn)。

一方面，就線下掃碼付而言，第三方支付在國內(nèi)市場上領(lǐng)先優(yōu)勢明顯，與銀聯(lián)已經(jīng)不屬于同一緯度的競爭。銀聯(lián)和銀行系正處于用補貼培育用戶支付習(xí)慣的階段，要做的是加大二維碼產(chǎn)品對用戶的滲透率;而對微信支付和支付寶而言，用戶習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，用戶滲透率也沒有太多的空間可挖，并無與銀聯(lián)“爭鋒相對”的必要。

另一方面，跨境支付已經(jīng)成為支付巨頭的新戰(zhàn)場，具有戰(zhàn)略上的重要性，也的確無暇他顧。今天，我們就著重談?wù)効缇持Ц叮饕獋?cè)重戰(zhàn)略層面的解讀。

跨境支付，事關(guān)天花板突圍

對支付巨頭而言，在國內(nèi)市場“小額、普惠”的監(jiān)管定位已經(jīng)明確。就普惠領(lǐng)域而言，無論是用戶數(shù)還是小額支付場景，第三方支付的滲透率都在快速貼近天花板。既然對增長的要求是永恒的，唯有出海一途，就像當年國內(nèi)智能手機紛紛布局境外市場一樣，盡快拿下跨境支付的戰(zhàn)場便具有了戰(zhàn)略層面的重要性。

具體而言，布局跨境支付市場，對支付巨頭而言至少有三個故事可講：

一是利用海量用戶基礎(chǔ)和當前中國出境游客“買買買”的好名聲，抓住布局境外支付場景的好時機，可以率先在國人熱門旅游地區(qū)和城市打開突破口。而跨境支付網(wǎng)絡(luò)的建立反過來又能提升國內(nèi)用戶的支付體驗和粘性。

二是隨著對境外支付場景的布局完善，在支付工具本地化滲透上也有了故事可講。畢竟，有大量的支付場景在手，拓展境外本土用戶時自然會順利得多，支付工具有望提升在境外本土市場的滲透率。

三是支付工具作為賬戶基礎(chǔ)，對本土用戶的滲透，可以為后續(xù)信貸、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)的國際化提供基礎(chǔ)。從這個意義上看，支付出海只是金融集團出海的前站而已，整個集團的國際化才是長期目標。

基因相關(guān)，跨境支付拓展的兩種打法

與制造企業(yè)出海直接把產(chǎn)品賣給外國人不同，金融企業(yè)的出海往往采取跟隨戰(zhàn)略，跟隨國內(nèi)客戶走出去，然后慢慢在境外扎根。就第三方支付企業(yè)而言，大的戰(zhàn)略層面也是如此，但在具體打法上又有不同。

以支付寶和微信支付為例，在整個跨境支付業(yè)務(wù)的推廣戰(zhàn)略層面，兩家企業(yè)存在著明顯的差異，這也是各自的產(chǎn)品定位差異決定的。

支付寶本質(zhì)上屬于一款金融服務(wù)平臺，也是一個支付工具，在跨境支付業(yè)務(wù)推動過程中更追求支付本身，目的更純粹，那就是追求支付市場份額的擴大和本地化滲透。

除了推廣自家產(chǎn)品外，考慮到監(jiān)管等各方面因素，也更愿意選擇并購入股的方式與本地支付工具合作。整體上，是一種“推廣自身APP+并購本土支付工具”雙線推進的模式?？蓞⒄障卤恚瑸樾【幐鶕?jù)公開信息整理的資料。

微信支付則一直是微信生態(tài)內(nèi)的支付工具，早在2014年8月，微信支付就公布了“微信智慧生活”全行業(yè)解決方案，即以微信公眾號+微信支付為基礎(chǔ)，幫助傳統(tǒng)行業(yè)將原有商業(yè)模式“移植”到微信平臺，通過移動電商入口、用戶識別、數(shù)據(jù)分析、支付結(jié)算、客戶關(guān)系維護、售后服務(wù)和維權(quán)、社交推廣等能力形成整套的閉環(huán)式移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)解決方案。

之后，微信支付的布局基本沿著這個思路展開。騰訊發(fā)布2016年第二季度綜合業(yè)績時，總裁劉熾平就曾提到“支付業(yè)務(wù)處于早期發(fā)展階段，我們的目標是讓它為騰訊生態(tài)系統(tǒng)中的成員提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)”，可看作一個佐證。

因此，就微信支付而言，在跨境支付業(yè)務(wù)推動過程中，某種意義上，也是圍繞“微信生態(tài)”展開的，其目的可看作是為了給微信用戶提供更好的支付體驗，伴隨著微信的國際化而國際化。從策略上看，更多地也是跟隨國內(nèi)用戶跨境游來推動跨境支付業(yè)務(wù)的布局。

相較之下，支付寶和微信支付的這兩種策略其實沒有明顯的優(yōu)劣差異，只是基于各自產(chǎn)品定位下的最優(yōu)選擇。

支付工具只有融入消費場景和生態(tài)中去才能被用戶使用，支付寶本質(zhì)上仍然是一款支付工具，在拓展境外屬地化用戶時必然會面臨如何融入當?shù)叵M場景和生態(tài)的問題，作為一款外來支付工具，被屬地化消費生態(tài)體系所接納面臨監(jiān)管和使用習(xí)慣上一系列問題，于是并購就成了相對而言最便捷的方式。

而對于微信支付而言，微信本質(zhì)上就是一個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，微信支付是這個生態(tài)中唯一的支付工具，境外的屬地化用戶只要成為微信的用戶，在微信這個生態(tài)中就必然成為微信支付的用戶，因此，只要微信被境外屬地化居民接納，微信支付就會被接納。

相比較之下，并購的方式雖然快，但存在產(chǎn)品改造和協(xié)同的問題;依托于微信自身生態(tài)，看上去慢，相對而言比較穩(wěn)扎穩(wěn)打。長期來看，優(yōu)劣難分。

銀聯(lián)跨境付地位遭挑戰(zhàn)，三大巨頭初現(xiàn)雛形

在第三方支付“染指”之前，跨境支付市場一直是銀聯(lián)的天下。自2004年啟動國際化戰(zhàn)略以來，沿著港澳—亞太—歐美市場的路徑，跟隨中國游客走出去，成績斐然。

截止2016年10月，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全球160個國家和地區(qū)的3600萬家線下商家，有200萬臺ATM可以使用銀聯(lián)卡取現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國消費者可以在歐洲近220萬家商家刷卡消費，占據(jù)歐洲主要旅行目的地商戶的七成左右;美國幾乎所有的ATM都可以用銀聯(lián)卡取現(xiàn)，80%以上的商家可以刷銀聯(lián)信用卡消費。

繼在國內(nèi)線下支付市場逆襲后，第三方支付開始布局跨境支付市場，無疑又動了銀聯(lián)的奶酪。值得注意的是，前幾日發(fā)布二維碼新品時，銀聯(lián)著重強調(diào)了其跨境布局，即“境內(nèi)境外通用，銀聯(lián)國際正積極推動香港、新加坡、泰國、印尼、韓國、澳洲等多個境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)?！?/p>

這次，銀聯(lián)的反應(yīng)無疑是迅速的。只不過，在支付巨頭全力推動跨境支付之時，銀聯(lián)正在推動二維碼產(chǎn)品的境內(nèi)境外雙線布局。

未來的跨境支付市場格局如何演變，還有待進一步觀察，但毫無疑問的一點是，三大巨頭已經(jīng)初現(xiàn)雛形。

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